─ Konsumentskydd är ett viktigt och prioriterat område för oss på Finansinspektionen. Varje år gör vi en riskbedömning, där vi tar fram de främsta riskerna för konsumenterna. Riskbedömningen ligger sedan till grund för de områden som vi behöver fokusera på.
Moa Langemark är sedan några månader konsumentskyddsekonom på Finansinspektionen (FI), men hon är ingalunda ny på myndigheten. Redan 2014 kom hon till FI och var då med om att bygga upp konsumentskyddsområdet på inspektionen. Efter några år utanför FI – då hon dels jobbade på Finansdepartementets finansmarknadsavdelning med internationella frågor, dels på Avanza som sparekonom med fokus på kvinnor och sparande – återkom hon 2022. Då blev hon rådgivare inom konsumentskydd.
Nyinrättad tjänst som konsumentskyddsekonom
Tjänsten som konsumentskyddsekonom är nyinrättad. Det finns flera orsaker till att den inrättades. Moa pekar bland annat på att konsumenterna har fått ett stort ansvar när det gäller att fatta rationella beslut kring sin ekonomi. För det krävs en grundläggande kunskap och förståelse för finansmarknaden, något som många hushåll i Sverige i dag saknar. Samtidigt är marknaden för oberoende rådgivning mycket liten
─ Det är viktigt att komma ihåg att det oftast är en säljare en kund träffar när han eller hon söker råd om investeringar. Många rådgivare har på ett eller annat sätt en koppling till en bank eller försäkringsbolag och är därför inte helt oberoende. Sparekonomer tar allt större plats i media och inte heller de är oberoende. På sociala media finns influensers, som i många fall vill väl – men inte alltid. Och till det kommer att många kunder har det tufft just nu, med lågkonjunktur, högre priser och höga räntor. Därför är det så viktigt med en oberoende och faktabaserad röst.
Bevakar konsumenternas intressen
Rollen som konsumentskyddsekonom bygger på att kunna utnyttja alla de resurser som finns på Finansinspektionen, för att tillgodose konsumenternas intressen. Att vara lite av spindeln i nätet. Och uppdraget spänner över hela det finansiella fältet.
─ Min uppgift är inte att tala med enskilda konsumenter, utan till dem via bland annat media. Det är i linje med Finansinspektionens uppdrag. Jag kommer därför att ge allmän och generell vägledning i hur man som konsument kan göra i olika situationer. Ett sådant kan till exempel vara att vi i vår tillsyn sett att det inte lönar sig för kunder att vara trogen ett och samma försäkringsbolag under lång tid, utan att man ska ompröva och jämföra för att få de bästa villkoren. Det gäller alltså att som konsument vara aktiv, konstaterar Moa.
Hon är inte ensam om att verka inom konsumentskydd på finansmarknaden. Själv sitter hon som en av Finansinspektionens representanter med i styrelsen för både Konsumenternas Bank- och finansbyrå samt Konsumenternas Försäkringsbyrå. Båda dessa är stiftelser, som har FI, Konsumentverket och branschen som stiftare.
Moa har också ett nära samarbete med Konsumentverket och kommer bland annat vara involverad i verkets vägledning Hallå Konsument, som handlar om frågor kring köp av varor och tjänster, reklamationer och att handla hållbart.
En fråga som ibland dyker upp är vilket respektive tillsynsområde som Finansinspektionen och Konsumentverket har när det gäller konsumentfrågor. Enkelt uttryckt kan man säga att FI utövar tillsyn när det handlar om sådana frågor som har att göra med bolagens affärsverksamhet, medan Konsumentverket utövar tillsyn över bolagens marknadsföringsaktiviteter.
Flera aktuella frågor inom konsumentskyddet
Tillbaka till den riskbedömning av riskområden, som FI tar fram varje år. Vad är det för frågor som är aktuella just nu?
Moa pekar på ett antal frågor, där många har sin grund i att ett av fyra hushåll har bristande kunskap om och förståelse för finansmarknaden. Hon tar bland annat upp att många äldre upplever svårigheter med den digitala omställningen inom det finansiella systemet. En bristande finansiell förmåga kan också öka risken att hamna i överskuldsättning om man som konsument till exempel inte förstår effekten av ränta-på-ränta.
─ Sedan har vi den kraftiga ökningen av bedrägerier, där speciellt betalningsbedrägerierna har kommit att uppmärksammas under det senaste året.
Ett ytterligare område som FI intresserar sig för är att rådgivare ibland ger kunderna förslag kring försäkringar och sparande, som inte är anpassade till kundens livssituation.
─ I mångt och mycket fungerar konsumentskyddet i branschen väl. Ändå menar jag att bolagen kan göra mer än vad man gör idag, så att konsumenterna i högre utsträckning får lösningar som passar dem och värde för pengarna. Vi ser också att ersättningarna för produkt- och tilläggsförsäkringar i ett antal fall är för låga. Det finns även anledning att se över provisioner och ersättningsmodeller, där vi ser att ersättningarna till rådgivarna kan bli till ett incitament att rekommendera dyrare produkter.
Moa skulle gärna se att det togs ett helhetsgrepp, med syfte att konkurrensen inte snedvrids mellan banker, försäkringsbolag och oberoende rådgivare.
─ Man kan ju fundera över varför det finns så få oberoende rådgivare. Är det så att kunderna inte förstår att de redan betalar implicit för rådgivning och att de skulle avstå om priset tydliggjordes i kronor och ören? frågar sig Moa till sist.
