Trafikförsäkring i Finland

335 NFT 4/1996 Trafikförsäkring i Finland av Pentti Ajo, vd Trafikförsäkringscentralen, Helsingfors Pentti Ajo Samordningen av socialförsäkrings- och privatförsäkringssystemen i Finland SPECIFIKA SYSTEM 1. Trafikförsäkring (1925) Sköts av privata bolag 2. Lagstadgad olycksfallsförsäkring (1895) Sköts av privata bolag ALLMÄNNA SYSTEM 3. Sjukförsäkring (1964) Sköts av en statlig institution/FPA* 4. Arbetspension (1962) Sköts av privata bolag 5. Folkpension (1938) Sköts av en statlig institution/FPA* Prioriteringsordning 1-2-3-4-5 Inom parentes anges det år då lagen trädde i kraft. *FPA = Folkpensionsanstalten Inlägg vid SFF:s seminarieserie ”Privatisering av offentlig välfärd” i Stockholm 17.10.1996. Som man har konstaterat i den aktuella svenska utred- ningen om utvidgat ansvar för trafikförsäkringen, är de svenska och finska ersättningssystemen lika i allt vä- sentligt. I detta inlägg håller jag mig därför till det som är väsentligt, dvs. hur det finska trafikförsäkringssyste- met fungerar ur debattfrågans synvinkel. Den nuvarande finska trafikförsäkringslagen trädde i kraft 1960 och motsvarar i stort det alternativ den svenska arbetsgruppen rekommenderar. Den viktiga poängen är just att administrationen, hanteringen och det ekonomiska ansvaret har samord- nats på försäkringsbolagen. Ett och samma skadefall kan berättiga den skadelidande till ersättningar med stöd av ett flertal olika ersättningssystem. Om ersättning skulle betalas ut för samma skada från dem alla skulle ersättningarna i praktiken överlappa varandra. I det finska systemet är det den obligatoriska trafikförsäkringen som primärt ansvarar för ersättningen till de skadelidande vid trafik- skador. Ersättningar ur andra lagstadgade ersättningssystem utbetalas till ersättnings- tagaren endast till den del dessa ersättningar överstiger trafikförsäkringsersättningen, el- ler ifall den skadelidande överhuvudtaget inte är berättigad till trafikförsäkringsersättning, t.ex. på grund av grovt rattfylleri eller uppsåt- lig handling. Försäkringen Som sagt är de två systemen med de avgöran- de undantagen i övrigt lika. Försäkrings- hanteringen i Finland sker inom dessa ramar. 336 Rörande grenens avkastning är det värt att konstatera att den finska lagen förutsätter att den på meddellång sikt inte avger vinst eller förlust. Denna period har i försäkringsöver- vakningens praxis tolkats vara ca 3 år. MOTORFORDONSÄGARE Ca 3 miljoner trafikförsäkringar 12 TRAFIKFÖRSÄKRINGSBOLAG handläggning av försäkringar och skador STATSÄGDA FORDON Statskontoret Ersättningsansökan Skadeanmälan Ersättning SKADELIDANDE TRAFIKFÖRSÄKRINGSCENTRALEN Skadereglering okända fordon oförsäkrade fordon utländska fordon Riskpremieutredningar Gemensam statistikföring av skador Utländska kontakter (gröna kortet) Gränsförsäkringar och gottgörelser (“premiesmitaravgift”) Utfärdande av allmänna anvisningar om ersättnings- och försäkringsfunktionen instruktion till medlemsbolag trafikskadenämnden ersättningsnämnden för trafikskadeärenden Trafiksäkerhetskommitté Bilreparationskommitté SOCIAL- OCH HÄLSOVÅRDS- MINISTERIET (Försäkringsavdelningen) övervakning och allmänna direktiv lagstiftning ALLMÄNNA DOMSTOLAR skadeståndsärenden BILSKADECENTER FÖRSÄKRINGSBRANSCHENS REHABILITERINGSCENTER Ersättningarna År 1994 betalade de finländska försäkrings- bolagen ut sammanlagt SEK 1.200 miljoner i ersättning för personskador och SEK 900 miljoner för skador på egendom. Ombuds- arvode- och utredningskostnaderna utgör en- dast två procent av totalkostnaderna. (Se ta- bell nästa sida). Alla fortlöpande ersättningar, alltså invalid- och familjepensioner, vårdbidrag, klädbidrag och ersättning för ökade kostnader för hem- mets skötsel är bundna vid samma index som arbetspensionerna, det s.k. APL-indexet. Detta index uträknas enligt bestämmelser i lagen om pension för arbetstagare och används som utgångspunkt för årliga justeringar. Endast i undantagsfall kan en pension omvandlas till en engångsersättning. Försäkringsbolagen skall i sina bokslut göra avsättningar för framtida pensionsutbetalning- ar i det penningvärde som gällde vid tidpunk- ten för olyckan och med användande av en beräkningsränta på 4,5 procent. Pensionerna finansieras sålunda enligt nivån vid olycks- tidpunkten med premier som vid samma tid bärs upp av försäkringstagarna. Enligt lagstiftningen finansieras index- tilläggen inte genom fonderingssystemet utan enligt fördelningsmetoden, vilket innebär att försäkringstagarna årligen via premierna 337 finansierar de indextillägg som utbetalas under året. Indextilläggen utjämnas också mellan försäkringsbolagen i proportion till omfatt- ningen av deras verksamhet, för att förhindra att skillnaderna i marknadsandelar på sikt förorsakar orättvisa. Avsättningarna för pensioner och andra fortlöpande ersättningar utgör i stort sett hälf- ten av den försäkringstekniska ansvarsskulden inom trafikförsäkringen. De medel som behövs för att täcka dessa står tillsammans med motsvarande avsätt- ningar inom den lagstadgade olycksfalls- försäkringen (arbetsskadeförsäkringen) för en väsentlig del av skadeförsäkringsbolagens placeringskapacitet. Som ett resultat av detta kan de finländska skadeförsäkringsbolagen tillämpa en mera långsiktig placeringspolitik än många av deras konkurrenter i Europa. Trafikförsäkring (Finland)1994 Antalet försäkringsavtal (i försäkringsår) 2 889 224 Premieinkomst (1000 SEK) 2 257 400 Utbetalda ersättningar (1000 SEK) Personskador sjukvård 112 100 rehabilitering 73 000 ersättning för inkomstbortfall och förlust av försörjning 218 600 familjepensioner och invalidpensioner 641 500 ersättning för bestående lyte och men 69 700 begravningskostnader 9 300 ersättning för sveda och värk 34 800 annan ersättning för personskada 18 300 Sammanlagt personskador 1 177 500 Egendomsskador motorfordon 798 900 stilleståndstid 76 200 annan egendom 31 100 Sammanlagt egendomsskador 906 300 Rättegångskostnader o.dyl. 45 300 Ersättningar utbetalda av Trafikförsäkringscentralen 15 400 Utbetalda ersättningar sammanlagt 2 144 400 Förändring i ersättningsansvaret (ersättningsreserven) 38 800 Skadekostnad 21 83 200 Försäkringsteknisk (ansvars)skuld 10 243 300 Erfarenheter Vilka är då våra erfarenheter? Även om det nuvarande systemet och dess samordning med socialtrygghetssystemen åtminstone delvis är ett resultat av den kronologiska ordningsföl- jden för de olika systemens tillkomst, så vågar jag påstå att våra erfarenheter är så positiva, att vi sannolikt vore helt villiga att införa det nuvarande systemet om vi nu stod i beråd att starta på nytt från början. Ur administrativ synpunkt är systemet enkelt och flexibelt eftersom ersättningen i regel betalas ur ”en lucka”, dvs. av trafikför- säkringsbolaget. Samordningsbestämmelser- na säkerställer att det förekommer varken ”luckor” eller överlappningar mellan de olika systemen. Det faktum att ersättning för personskador 338 Premieutveckling År Trafikförsäk- Förändrings-% Ersättnings- Förtjänst- Konsument- ringspremie nivåindex1) nivåindex prisindex 1973 100 100 100 100 1974 97 -3,4 118 120 117 1975 98 1,6 142 146 138 1976 113 15,1 163 168 158 1977 124 9,6 180 183 177 1978 125 0,9 193 195 191 1979 117 -6,6 211 217 206 1980 120 2,5 236 243 229 1981 126 5,0 265 274 257 1982 138 10,0 292 304 282 1983 159 15,3 320 335 305 1984 184 15,8 346 367 327 1985 198 7,2 371 398 346 1986 209 5,5 389 425 356 1987 238 13,9 411 455 370 1988 273 15,1 439 496 389 1989 302 10,5 473 540 415 1990 3163) 4,5 509 590 440 1991 3243) 2,5 537 627 459 1992 3043) -6,2 550 639 473 1993 2733) -10,0 558 644 483 1994 2253) -17,5 567 657 488 1995 5852) 6902) 4952) 1996 6052) 7212) 5082) 1) Genomsnitt av konsumentprisindex och förtjänstnivåindex 2) Prognos 3) Normtariff fullt för de skadelidande. Efter det ansvars- grunden är klarlagd går det i medeltal två veckor till den första ersättningsutbetalningen. Trots att skuldfrågan i en olycka med två Personbil, Ford Fiesta 1.3 privat bruk, hemort Helsingfors årlig grundpremie före skatt SEK 2384,84 premieskatt 16,92 % 524,50 sjukvårdsavgift 6,16 % + 190,98 3100,32 årlig grundpremie före bonus 3100,32 bonusavdrag 70 % - 2170,22 årspremie 930,10 Paketbil, Ford Transit 2.5 privat bruk, hemort Helsingfors grundpremie SEK 4417,70 Exempel på trafikförsäkringspremier i Finland: betalas ut till fotgängare och cyklister liksom också till fordonsförare även om de är skuld till en trafikskada, är ägnat att göra ersätt- ningshandläggningen snabb, vilket är värde- Personbil yrkesmässigt bruk, Helsingfors grundpremie SEK 26151,63 Paketbil yrkesmässigt bruk, Helsingfors grundpremie SEK 11633,04 Lastbil yrkesmässigt bruk, Helsingfors totalvikt över 18 ton grundpremie SEK 20541,94 339 inblandade motorfordon kan vara oklar, kan ersättningar för personskador i alla fall beta- las ut av försäkringstagarens försäkringsbolag. Efter det att skuldfrågan blivit slutligt av- gjord fördelas ersättningarna i enlighet med skulden. Slutregleringen blir därigenom en inbördes angelägenhet mellan bolagen. Detta i sin tur avspeglas i låga ombudsarvodes- och utredningskostnader. Systemet har också i ett längre perspektiv varit finansiellt sunt, även om vissa skevheter har förekommit under kortare perioder. De har emellertid sannolikt haft andra orsaker än ersättningsstrukturen. Som exempel kan näm- nas att den genomsnittliga premienivån för tillfället är ungefär 20 procent lägre än den borde. Förklaringen till detta är att det kumu- lativa överskottet under den tid marknaden var reglerad växte till 73 procent av premierna och 1994 var de reglerade premierna nästan 30 procent lägre än den rådande ersättnings- nivån; därefter har den hårda konkurrensen hindrat bolagen från att rätta till situationen. Bonusavdrag på 0–70 % beviljas på den årliga grundpremien enligt den skadefria periodens längd. Genomsnittsbonus uppgår till 55 % (personbilar, privat bruk). Trafikförsäkringspremierna i Finland kan betraktas som skäliga (se tabell) och utveck- lingen kan väntas fortsätta på samma sätt. En faktor som under det nuvarande systemets 36-åriga existens har lett till denna situation är givetvis just att premienivåns påverknings- faktorer har varit under kontroll under en så lång tid. Dessutom har placeringsverksamhe- ten bidragit till grenens ekonomiska stabilitet. Trafikskadefrekvensen har givetvis en av- görande inverkan på premienivån. Trafiksäkerheten i Finland håller en god nordisk nivå. Detta är också ett motargument mot dem som i tiden misstänkte, att beslutet att utsträcka rätten till personskadeersättningar till att omfatta de skyldiga förarna skulle leda till en försämring i säkerheten. Rehabiliterings- och trafiksäkerhetsarbetet Som den svenska utredningen mycket riktigt noterar, utgör det ekonomiska ansvaret för systemet ett kännbart incitament att utöva skadeförebyggande verksamhet. Förutom allt vad man gör (och borde göra) på bilreparationssidan, har detta uttryckts genom en stark insats i både trafiksäkerhets- arbetet och rehabiliteringsverksamheten. Skadefrekvens Skadeår Skadefrekvens (= antalet skador/försäkringsår) 340 TFC:s medlemsbolag har under de senaste decenniena satsat hårt på samarbetet inom trafiksäkerheten. En vidlyftig utredningsverk- samhet bedrivs tillika med administrationen av ett riksomfattande haverikomissionnätverk. Årligen utreds ca 500 olyckor. De enskilda bolagen satsar dessutom på trafiksäkerhets- arbete i sina försäkringstagarrelationer. Tillsammans med förbunden för olycks- fallsförsäkrings- och arbetspensionsanstal- terna bedriver TFC försäkringsbranchens Re- habiliteringscentral. Årligen behandlas ca 1200 nya rehabiliteringsfall. I fråga om tra- fikförsäkringens rehabilitering har de försäk- rade lagstadgad rätt till den och kan söka ändring i beslut hos försäkringsdomstolen. Beslut om beviljande av rehabiliterings- förmåner fattas av vederbörande försäkrings- och pensionsanstalt, i allmänhet följer man FRC:s rekommendationer. FRC:s verksamhet riktar sig i huvudsak på den yrkesmässiga, medicinska och sociala rehabiliteringen. FRC:s centrala versamhetsidé är just hand- havandet av rehabiliteringsprocessen från de första utredningarna ända till säkrandet av det avsedda resultatet. Huvuddelen av sina klien- ter erhåller FRC genom anmälan från försäk- ringsanstalterna, men initiativet i saken kan lika väl tas av den försäkrade själv eller olika organ i samhället, vilka konstaterat att det finns behov för rehabiliteringsåtgärder. Vid sidan av de allmänna servicetjänsterna finns det specialanstalter och byråer, vilka betjänar invalidvården och har sålunda en central ställ- ning i det praktiska förverkligandet av reha- biliteringen. En viktig verksamhetsform ut- gör rehabiliteringen på arbetsplatsen, vars ordnande sker i samarbete med arbetsmark- nadsparterna. Varje rehabiliteringsärende hålls anhängigt och man försöker följa proces- essens framåtskridande tills man anser att det avsedda målet är uppnått eller konstaterat att man på grund av olika orsaker inte kan uppnå det avsedda resultatet. Kostnadsallokeringen – rent skadeståndssystem, ”plåsterskatt” eller fullt ansvar? Trots att trafikförsäkringen under hela sin existens i nuvarande form har haft ett primär- ansvar, har röster tidvis höjts från närmast de offentliga sjukvårdshuvudmännens sida för genomförandet av ett sk. totalt kostnadsansvar. Detta betyder att försäkringen skulle ansvara för de totala kostnaderna som uppstår för vård av en trafikskadad person inom den offentligt ordnade sjukvården, dvs. t.ex. upprätthållan- det av en bäddplats på sjukhus. Förutom att betala den för alla gällande tariffenliga (skat- tesubventionerande) patientavgiften skulle försäkringsbolaget i sina skadefall alltså mås- ta stå för patientens del av de faktiska kostna- derna som uppstår av att upprätthålla ifråga- varande inrättning. Senast har kostnadsmotsvarighetsfrågan behandlats av en arbetsgrupp vid social- och hälsovårdsministeriet 1995. Denna hade till uppgift att undersöka vilka åtgärder som skulle göra det möjligt att genom tilllämpning av kalkyleringsmetoden genomföra ett totalt kostnadsansvar i fråga om de kostnader som förorsakas den offentliga hälsovården vid skador som omfattas av den obligatoriska olycksfallsförsäkringen och trafikförsäk- ringen. Arbetsgruppen skulle, enligt en tidi- gare kläm av riksdagen, beakta att åtgärderna inte fick leda till att patienterna inom hälso- och sjukvården behandlades olikvärdigt. En- ligt arbetsgruppens promemoria skulle de hu- vudsakliga alternativen för realisering av det totala kostnadsansvaret vara antingen indi- rekt kalkylerad ersättning eller en direkt faktu- rering enligt orsaksprincipen. Arbetsgruppen konstaterade att båda modellerna har både fördelar och vissa betydande nackdelar. Enligt den förstnämnda modellen skulle en årlig avgift uppbäras av försäkringsbolagen för täckande av vårdkostnaderna för trafik- skade- och olycksfallspatienter. Denna avgift 341 skulle allokeras på kalkylerade grunder till den offentliga hälso- och sjukvården. Den skulle i samband med bl. a. statsandelar för- delas på kommuner, hälsovårdscentraler eller sjukvårdsdistrikt på basis av uppgifter som beskriver risken för trafikskador och olycksfall i arbete. Den risk som beror på trafik- och arbetsskadornas slumpmässiga karaktär vore dock enligt arbetsgruppen svår att utjämna särskilt när det gäller små kommuner och små hälsovårdscentraler. Vid direkt fakturering skulle försäkrings- bolagen ersätta kostnaderna direkt till den offentliga hälso- och sjukvården. En över- gång till direkt fakturering också i fråga om skador som skett före systemets ikraftträdan- de skulle enligt arbetsgruppen innebära att ett betydande fonderingsunderskott uppstår i försäkringssystemet. Detta skulle medföra ett starkt behov att höja försäkringsavgifterna, vilket dock kunde jämnas ut genom att syste- met utsträcks till att gälla endast skador som sker efter att det har trätt i kraft. Detta var redan andra gången under 90- talet man utredde denna fråga och inte heller nu har man uppnått någon total lösning. Nu har regeringen avgett proposition till ny tem- porär lösning för 1997, närmast efter årets modell, som följer promemorians första alter- nativ utan att dirigera den indrivna pålagan till den offentliga hälso- och sjukvården. De patienter som omfattas av olycksfalls- och trafikförsäkring och lantbruksföretagar- nas olycksfallsförsäkring orsakade enligt ar- betsgruppens utredning den offentliga hälso- och sjukvården en nettokostnad om ca 307 milj. mk under år 1996. I detta belopp var olycksfallsförsäkringsanstalternas andel 151 milj. mk, lantbruksföretagarnas olycksfalls- försäkringsanstalts 27 milj. mk och trafikför- säkringsanstalternas 129 milj. mk. Det före- slås att avgiften för 1997 skall uppbäras och fördelas mellan försäkringsanstalterna på motsvarande sätt. Av statsekonomiska orsa- ker skall avgiften alltså fortfarande styras till folkpensionsanstalten för att minska statens garantiandel i folkpensionsfonden. Om man i detta samband accepterar att det är fel att pålägga socialskyddet skadestånds- rättsligt ansvar följer därav logiskt även att den svenska tanken att ”privatisera” person- skadeersättningarna är riktig. Detta tänkande ihopkopplat med privat- försäkringens roll medför vidare att man bör hålla sig till att ersätta den skada som skade- lidande orsakats i sin ställning som försäk- ringstagare/konsument. Då medborgaren redan genom att betala skatt har deltagit i att upprätthålla den offentliga sjukvården, skall denne inte belastas med denna kostnad ytter- ligare en gång genom försäkringspremierna. Skadeståndsprincipen är ju att ersätta de ekonomiska förluster en skada åsamkar den skadelidande. Dessa begränsar sig i den of- fentliga sjukvården till vårdavgifterna. Framtida försäkringspolitik Samtidigt som ett primärt privat försäkrings- ansvar för den lagstadgade personskadeför- säkringen kan godkännas, bör en förskjut- ning av kostnadsansvaret för sjukvården opp- oneras med all kraft. Även de olika nuvarande skattemässiga specialpålagorna borde kunna avskaffas. I bakgrunden spökar nämligen nästa steg, ett strävande att allmännt belasta försäk- ringen med de samhälleliga kostnaderna av skaror inom vissa branscher. Kännetecknan- de för detta är ett av EU-kommissarien för kommunikationsärenden, Niel Kinnock, ini- tierat diskussionsunderlag, en s.k. Grön Bok: ”Towards fair and Efficient pricing in Trans- port” som förra året utgavs av Komissionen. Denna rekommenterar för trafikförsäkringens del att man helt måtte ansvara för de samhäl- leliga kostnaderna som uppstår till följd av en trafikskada.