Dagens system har också andra brister. Försäkringsmässigheten är låg, eftersom det endast är i den del som försäkringsbolagen håller i som en högre risk leder till en högre premie. En starkare koppling mellan risk och premie skulle leda till att trafikanter med hög risk i många fall skulle välja ett mer trafiksäkert beteende och säkrare fordon. Länsförsäkringar ser därför flera tydliga fördelar med en förändrad trafikförsäkring. Trafiksäkerhetsarbetet skulle bli mer kraftfullt och långsiktigt kommer personskadorna bli färre och lindrigare. Rehabiliteringen skulle ske snabbare och med bättre resultat. Ett samordnat ansvar kommer också att innebära lägre samhällsekonomiska kostnader för de skador som sker i trafiken. Idag har både försäkringsbolagen och Försäkringskassan organisationer som gör i princip samma saker. Varje år skadas ungefär 50 000 personer i den svenska trafiken. För 2005 uppskattas statens sjukpennings- och sjukersättningskostnader på grund av trafikskador till knappt åtta miljarder kronor. Kostnaderna för sjukpenningen var cirka en miljard kronor. Den stora posten – knappt sju miljarder kronor – stod sjukersättningen för. Sjukersättningen har ersatt det som tidigare kallades förtidspension.
Politisk process
Regeringenharföravsiktattförändratrafikförsäkringen. Arbetet med att bereda detta ligger nu hos en utredning. När utredningen har lagt
fram sitt förslag kommer det finnas möjlighet
för olika remissinstanser att ge synpunkter. Med utgångspunkt i utredningen och vad remissinstanserna säger skriver regeringen sedanenpropositionsomläggsframförriksdagen. Där tas sedan beslut om att göra förslaget
till lag. När en förändrad trafikförsäkring kan
träda i kraft är fortfarande oklart.
LAGSTIFTNING
Trafikskadelagen
Alla motordrivna fordon som inte är avställda måste ha en trafikförsäkring. Bland annat skall den ersätta personskador till följd av trafik. Vid personskador bestäms ersättningen enligt skadeståndslagen, vilket innebär full kompensation för inkomstbortfall till följd av skadan.Ersättningen bestäms enligt nettometoden. När trafikskadeersättning fastställs avräknas sådan ersättning som den skadade har rätt till från den allmänna försäkringen och arbetsskadeförsäkringen samt sjuklön eller annan periodisk ersättning som betalas av arbetsgivaren.
Allmänna sjukpenningförsäkringen
Upp till en inkomst på sju och ett halvt basbelopp får den försäkrade efter en karensdag ungefär 80 procent av inkomsten i ersättning.
Sjuk- och aktivitetsersättning
Till den som varaktigt eller långvarigt (minst ett år) har fått sin arbetsförmåga nedsatt på grund av sjukdom. Ersättningen är ungefär 64 procent av antagandeinkomsten, som är genomsnittet av de tre högsta bruttoårsinkomsterna som intjänats under en viss period.
Rehabilitering
Arbetsgivaren ska i samråd med den sjukskrivne ta ansvar för rehabiliteringsbehovet. Försäkringskassan skall samordna och utöva tillsyn.För en skadedrabbad som genomgår arbetslivsinriktad rehabilitering kan ersättning i form av rehabiliteringssjukpenning och särskilt bidrag utgå. Ersättningen är densamma som för sjukpenning.
Skatt på trafikförsäkring
Från den 1 juli 2007 finns en skatt på premien för trafikförsäkring. Skatten är 32 procent och ska betalas av trafikförsäkringsbolagen. En genomsnittlig premie höjs med ungefär 700
kronor per år. Syftet är att skatten ska betala
statens kostnader för trafikskador och den ska
täcka kostnader både för skador som redan inträffat och skador som kommer att inträffa. Skatten tas ut på både nya och redan existe
rande trafikförsäkringar. När förändringarna i trafikförsäkringen införs är det rimligt att
denna skatt tas bort.
Utredning om trafikförsäkring
Den 4 april 2007 tillsatte regeringen utredningen ”Överföring av vissa socialförsäkringsutgifter till trafikförsäkringen” (Trafikförsäkringsutredningen). Som utgångspunkt för utredningen angavs att den som skadas i
en trafikolycka alltid ska garanteras minst en
ersättning som han eller hon skulle ha haft
från den allmänna försäkringen. I uppdraget
ligger att utreda hur kostnadsansvaret för socialförsäkringsutgifter som är relaterade till trafikskador ska överföras från socialförsäkringssystemet till trafikförsäkringen.
Utredningen ska också uppskatta så kallade externa kostnader, det vill säga kostnader för bland annat sjukvårdskostnader och skattebortfall. Tanken är att en sådan skattning ska ge underlag för att justera skatten på
trafikförsäkringspremien.
Utredningen skulle vara färdig den 30 april i år, men det stod tidigt klart att den inte skulle bli färdig inom utsatt tid. I november 2007lämnadeutredningeninenförlängningsansökan som fem månader senare beviljades av regeringen den 10 april i år. Förlängning beviljades för utredningen till den 15 juni 2009. Därmed är ett genomförande under innevarandemandatperiodistortsettuteslutet. Dessutom har ett tilläggsdirektiv beslutats. Tilläggsdirektivet innebär att utredningen ska avgeettdelbetänkandesenastden1september
2008 beträffande frågan om kostnader för eftersök av trafikskadat vilt ska omfattas av trafikförsäkringen.
Fördelar med en förändrad trafikförsäkring
Trafikförsäkringen har potential att vara till större hjälp för den som skadas i trafiken. Men
då krävs att den som står för kostnaden också kantabeslutomåtgärder.Idagbärförsäkringsbolagen en allt större andel av kostnaderna
som uppstår i samband med trafikolyckor,
utan att ha fått större ansvar.
Dagens trafikförsäkring har flera positiva inslag. Den är solidarisk, eftersom alla omfattas av den. Den är obligatorisk, eftersom alla som har ett motordrivet fordon måste teckna den. Den är baserad på skadeståndsprincipen, vilket gör att den täcker kostnader och inkomstförluster till 100 procent.
De brister som finns i trafikförsäkringen är
inteteoretiska utanihögstagradpraktiskaoch
påtagliga.Detfinnsallamöjligheterattgenom
politiska beslut minska skadeverkningarna av
trafikskadorna.
Ersättningar för personskada i trafik (Ersättning inkomstförlust för personer med inkomstunderlag upp till 7,5 prisbasbelopp exklusive arbetsskador under livräntetid)
|
%
100 90 80 70 60 50 40 30 20 10 0
|
|
|
A B C
Olika försäkringar är idag aktuella under olika tidsperioder i skaderegleringen. A = Dag 1 – Karensdag. B = Dag 2–14 – Arbetsgivaren betalar sjuklön. C = Dag 15–360 – Sjuklön betalas ur sjukförsäkringen. Därefter sjuk- eller aktivitetsersättning.
Så påverkas konsumenten
Den viktigaste effekten för konsumenterna
av en förändrad trafikförsäkring är snabbare handläggning och bättre rehabilitering. I dag får inte alltid de trafikskadade tillräckligt
snabbtdenhjälpdebehöver.Bristernaidagens system får en klart negativ inverkan på den skadade och dennes familjs framtida levnads
villkor. En reformerad trafikförsäkring har
stora fördelar att erbjuda konsumenterna.
De viktigaste effekterna för konsumenterna
Snabbarerehabilitering. Försäkringsbolagen får ekonomiska drivkrafter att se till att den skadade kan återgå till arbetet så fort som möjligt. Den snabbare handläggningen gör att rehabiliteringen kan komma igång snabbare. Detta innebär i sin tur både bättre livskvalitet och en snabbare återgång till arbetet för den skadade.
Bättre handläggning. Den skadade får en handläggare att hålla kontakt med genom hela processen. Det skapar ökad trygghet och tydlighet. Dessutom förenklas och förkortas hela handläggningsprocessen.
Ökad trygghet. Pengarna till rehabilitering är inte längre beroende av hur stora anslagen till Försäkringskassanär.Försäkringsbolagengaranterarattdensomäribehovavrehabilitering också får den vård som är nödvändig för en snabb läkeprocess och återgång till arbetet.
Förbättrad prevention. Genom att försäkringsbolagen får ökad kontroll över kostnaderna ökar också drivkrafterna att investera i prevention. Detta kan leda till färre olyckor
och färre allvarliga skador i trafiken.
Ökadtrafikförsäkringspremie. Trafikförsäkringspremien väntas öka med i genomsnitt cirka 50 procent för fordonsägare. Den to-tala procentuella ökningen av fordonsägarnas försäkringskostnader blir
betydligt mindre eftersom trafikförsäkringspremien endast utgör en mindre del av fordonsägarens totala försäkringskostnad.
En mer rättvis premiedifferentiering. Den väntade premiehöjningen följer principen att den som vållar skadan bör bära kostnadsansvaret. Reformen innebär störst premiehöjningar för de fordonsslag som står för en oproportionerligt hög del av personskadorna i
trafiken. Det är rättvist att den fordonsägande
majoritetenintelängrebehöversubventionera
dem som tar större risker i trafiken.
Trafikförsäkringspremien före och efter utvidgat ansvar. Trafikförsäkringspremien för personbilar väntas öka med i genomsnitt drygt 50 procent. Men den totala procentuella ökningen av personbilsägarnas försäkringskostnader blir betydligt mindre.
8000 7000 6000 5000 4000 3000 2000 1000 0
|
Trafikförsäkringen Delkasko + vagnskada
|
Exemplet gäller en man i 50-årsåldern,boende i Stockholm som kör en Volvo V70 -05 och är beräknat exkl trafikpremieskatt.
Erforderlig premie per fordonsslag (Exkl trafikpremieskatt)
Total riskpremie + driftkostnader + lönsamhetsmarginal
Så påverkas samhället
En reformerad trafikförsäkring innebär att ansvarsfördelningen i trafikförsäkringen blir
tydligare och att samhällets resurser fördelas
mer effektivt. Bilden av trafikens verkliga
kostnader blir tydligare. Detta tillsammans med ökad premiedifferentiering och mer preventivt arbete från försäkringsbolagens sida
bidrar till ökad trafiksäkerhet.
De viktigaste effekterna för samhället
Prevention och bättre säkerhet. Ökad kontroll och tydligare kostnadsansvar gör att kopplingen mellan skadeförebyggande preventionsarbete och kostnader blir tydligare. Benägenheten att arbeta med prevention ökar. En tydligare kostnadsbild, tillsammans med
ett intensifierat preventionsarbete och större premiedifferentiering, bidrar till att trafiksäkerheten ökar.
Snabbarerehabilitering. Attansvaretförbåde rehabiliteringochinkomstförlustliggerhosen part gör att rehabiliteringen blir mer effektiv. En mer effektiv rehabilitering är till nytta för den skadade och samhället. Kostnaderna för sjukersättningen är en stor och växande del av de offentliga utgifterna.
Effektivare resursfördelning. Lägre administrativa kostnader och tydligare kostnadsansvar gör att försäkringsbolagen kan driva denna typ av verksamhet på ett mer effektivt sätt än det allmänna. Detta leder i sin tur till attFörsäkringskassornasfrigjordaresurserkan fokuseras till andra delar av verksamheten.
Tydligare kostnadsbild. Att allt ansvar för
trafikförsäkringen ligger hos en part leder till
en större tydlighet beträffande de kostnader
som trafikskadorna orsakar. Detta underlättar arbetet med att minska trafikens skador på ett
nationellt plan.
Ökad premiedifferentiering. Premierna ökar mest för de fordonsslag som orsakar de
största skadekostnaderna. Det leder till att antalet skador sjunker och att kostnaderna för det allmänna minskar.
Skadereglering i konkurrens. Skaderegleringen kommer att bli ett viktigt konkurrens
medel för försäkringsbolagen. Inget bolag
har råd att missköta sina personskador och konkurrens ger därmed vinster både för samhället och för individen genom att skadan hanteras snabbare och innovativa krafter får större utrymme.
Så påverkas försäkringsbolagen
De viktigaste effekterna för försäkringsbolagen
Tydligare ansvar. Ansvaret för den skadade blirtydligaregenomattadministration,hantering och ekonomiskt ansvar samordnas av försäkringsbolaget.
Stabilare och bättre affär. Större ansvar för försäkringsbolagen innebär att effekterna av plötsliga politiska förändringar, exempelvis nya ersättningsnivåer i socialförsäkringarna, blir mindre. Större ansvar leder också till att bolagen måste bygga upp större reserver, för att kunna möta de framtida ersättningskraven. Det leder till större stabilitet och därmed en bättre affär.
Högre effektivitet. När den som betalar också ärdensomansvararförvilkaåtgärdersomvidtas ökar effektiviteten i systemet. Möjligheter till stora synergier skapas och dubbelarbete undviks.
Enklareprissättning. Prissättningochreservsättning underlättas genom att osäkerheten när det gäller skadekostnadernas utveckling minskar.
Utvidgat arbetsfält. Nya arbetsuppgifter tillkommer, till exempel upphandling av rehabiliteringstjänster. Dessutom öppnar en
förändrad trafikförsäkring upp möjligheten
för nya produkter och tjänster.
Internationella erfarenheter
IFinlandärtrafikförsäkringenprimäri förhållandetillandralagstadgadeersättningssystem när det gäller personskador. Det innebär att den som lidit skada inte får någon ersättning från motsvarigheten till Försäkringskassan för inkomstförlust.
Ersättningen från trafikförsäkringen bestäms enligt skadeståndslagens regler och omfattar inkomstförlust, sjukvårdskostnader, sveda och värk samt bestående men. Om arbetsgivaren betalat lön till den skadade,
ersätts lönekostnaden från
rafikförsäkringen. Frånochmed2005hartrafikförsäkringenfullt
kostnadsansvar även för sjukvårdskostnader i syfte att förbättra trafikskadepatienters möjlighet att så snabbt som möjligt få vård och kunna återvända till arbetslivet.
Trafikförsäkringsbolagen är även primärt ansvariga för rehabiliteringen av de trafikskadade.Verksamhetenhanterasavettgemensamt organ för försäkringsbranschen, som köper in tjänsterna beroende på den skadades behov.
I Norge och Danmark är trafikförsäkringens
ställning gentemot övriga lagstadgade ersättningssystemungefärdensammasomiSverige före en reform. Ersättning utgår enligt skadeståndsrättsliga regler och ersättningar från det allmänna och sjuklön från arbetsgivaren
avräknas från trafikskadeersättningen. Olika former av återkravsrätt finns.
Till skillnad från i Sverige har en arbetsgivare exempelvis rätt att framställa återkrav
gentemottrafikförsäkringenförsjuklön.Även
i Norge och Danmark är alltså förhållandena
sådanaatttrafikförsäkringenipraktikensvarar
för vissa av de kostnader som i Sverige ligger på det allmänna och arbetsgivarna. Erfarenheterna från Finland visar att en
trafikförsäkring som har det fulla ansvaret för
skadekostnaderna också blir samhällsekonomiskt mer lönsam. Finska bilister har sedan 1959 fått stå för kostnaden för de personskador som uppstår i trafiken. Försäkringstagare
med lågt riskbeteende har premierats, vilket
har dämpat skadefrekvensen samtidigt som premierna hållits nere och till och med är
lägre för många finska normalbilister än vad
motsvarande svenska premier är idag.
Skatt på trafikförsäkringen
Enligt regeringen bör även kostnaderna för
befintliga trafikskador belasta fordonsägarna. Därför införde regeringen i juli 2007 en skatt på trafikförsäkringspremier på 32 procent. Skattenärtänktattfinansierastatenskostnader för personskador i trafiken som har inträffat
och kommer att inträffa fram till dess att
trafikförsäkringen förändras.
Ersättningar för sjukpenning, sjukersättning och aktivitetsersättning vid trafikskada finansieras idag genom arbetsgivaravgifter. Ett naturligt sätt att hantera effekterna av ett utvidgat ansvar i trafikförsäkringen vore därför att sänka arbetsgivaravgifterna i takt med att det allmännas kostnader för befintliga skador avtar men några sådana planer finns inte redovisade i dagsläget. Varken i takt med att kostnaderna för gamla skador trappas av eller för att kompensera vad skatten på trafikförsäkringspremier ger i intäkt till staten. Slutsatsen är därför att regeringen finansierardebefintligaskadornadubbelt:dels genom skatt på trafikförsäkringspremier, dels genom arbetsgivaravgifterna. Som skatten är konstruerad bör den därför ses som en allmän förstärkningavdeoffentligafinanserna.Länsförsäkringar anser att det vore lämpligare att utnyttja andra system för finansiering, exempelvis fordonsskatten. Rätt konstruerat skulle detta kunna ge preventiva effekter och minska skadorna i trafiken. Skatten på trafikförsäkringspremierharisigingenförsäkringsmässig grund och ger inte rätt drivkrafter till ett mer trafiksäkert beteende. Om det centrala syftet medregeringenspolitikäratttydligarekoppla skaderisken till kostnaden att färdas i trafiken bör skatten på trafikförsäkringspremier på sikt tas bort.
TRAFIKSKADELAGEN
Norden unikt
I övriga Europa – utöver Norge och Finland – krävs alltid att det ska finnas en vållande part för att få ersättning för en personskada.Förare kan aldrig få ersättning ur den egna trafikförsäkringen.Utanför Sverigeärdetovanligtatttrafikförsäkringenersätter en personskada på en förare om denne varit alkoholpåverkad i samband med trafikolyckan.
Regress – återkrav på trafikförsäkringen
Ett av de alternativ till primärt ansvar för försäkringsbolagen som förs fram är ett system med regress. Försäkringsbranschen anser att regress varken är bra eller realistiskt. Med regress skulle alla dagens problem bestå eller förvärras. Det största problemet är att de administrativa kostnaderna ökar och att drivkrafterna för preventivt arbete försvagas.
Ipraktikeninnebärettsystemmedregressatt
Försäkringskassan fortsätter att utföra samma
arbete för de trafikskadade som idag, både
när det gäller den akuta sjukvården och rehabilitering samt utredning av sjukersättning. Försäkringskassan skickar sedan en räkning för sina kostnader till försäkringsbolagen. Bolagen får ett utökat kostnadsansvar medan Försäkringskassan fortsätter att besluta om åtgärder. Ett system med regress löser inte de grundläggande problemen med dagens
trafikförsäkringssystem.Mångaavproblemen
till och med förvärras.
Problemen förvärras
Brist på kontroll. I än större utsträckning får
försäkringsbolagen stå för kostnader som de inte har kontroll över. Försäkringskassan kan besluta om åtgärder utan att ha något ansvar förvaddessaåtgärderkostar.Bådesuntförnuft och ekonomisk teori säger att detta ofrånkomligen leder till högre kostnader.
Svagare drivkrafter att arbeta preventivt.
Eftersom försäkringsbolagen inte kan se resultatet av sina preventiva insatser i form av lägre kostnader minskar deras benägenhet att arbeta preventivt.
Administrativakostnader. Försäkringskassan måste utöka sin verksamhet för att kunna hantera ökade administrativa åtaganden. Regress kräver ett aktivt informationsutbyte mellan parterna. Försäkringskassan går just nu igenom stora förändringar och behöver arbetsro. Myndigheten behöver minst av allt en utökad och förändrad administrativ apparat.
Ännu högre premie. De utökade administrativa kostnaderna och den ineffektivitet som ett system med regress medför beräknas leda till att trafikförsäkringspremien ökar med ytterligare 10 procentenheter.
Ökadinstabilitet. Regressskaparenosäkerhet somgördetsvårtattberäkna betalningsströmmar långt fram i tiden. Försäkringsbolagens trafikförsäkringsverksamhet präglas av instabilitet och osäkerhet.
Länsförsäkringars syn på Trafikförsäkringsutredningen
Länsförsäkringar anser att det är kostnaderna för sjukpenning och sjukersättning som i ett första skede bör föras över till trafikförsäkringen. Däremot finns det starka skäl att inte rucka på de lösningar som finns för sjuklön, avtalsersättningarocharbetsskadoritrafik.En
alltför genomgripande förändring skulle ha svåröverskådliga konsekvenser och innebära stora ingrepp i hanteringsrutinerna. Dessa senaredelarkräverseparatakonsekvensanalyser
som kan äventyra tidsplanen för hela förändringen. De kostnader som överförs skapar tillräckliga drivkrafter för att åstadkomma
bättretrafiksäkerhetochenmervälfungerande
rehabilitering.
Sjuklönen bör ligga kvar hos arbetsgivarna
Arbetsgivarna har oftast ett väl utvecklat lönesystem som tar hänsyn till sjuklön. Dessutom har många arbetsgivare rutiner för att så snabbt som möjligt få tillbaka dem som är
sjuka i arbete. Ett flertal arbetsgivare tecknar
i detta syfte sjukvårdsförsäkringar för sina anställda. Det skulle vara fel att särskilja de
trafikskadadejustidennaprocess.Därförfinns
det både administrativa och principiella skäl till att sjuklönen ska ligga kvar som ett ansvar för arbetsgivaren.
Avtalsersättningar har förhandlats
fram av arbetsmarknadens parter Ofta har arbetstagarna avstått från löneökningarförattuppnådetta.Regeringenföreslog ibudgetpropositionenför2008ensamordning (minskningsregel) av ersättningen från sjukförsäkringen och kollektivavtalade försäkringar.Attsärbehandlafråganomtrafikskador kommer att skapa merarbete och vara väldigt opraktiskt.
Arbetsskadeförsäkringen bör ligga kvar i nuvarande system
Skälen är i allt väsentligt desamma som gäller för avtalsersättningen. Företag inom taxi-, buss- och åkeriverksamhet drabbas i högre grad av arbetsskador i trafiken och dessa skador har en högre genomsnittlig kostnad. De har, givet den typ av avtal som råder i dessa branscher, ingen möjlighet att kompensera sig för högre premier. Dessutom har de redan
påförts en trafikförsäkringsskatt. Det finns
redan en diskussion om en förändring av arbetsskadeförsäkringen. Denna förändring hanteras bäst vid en större översyn av arbetsskadeförsäkringen.