Nye miljøansvarsregler – en udfordring for forsikringsselskaberne

Artikkelforfatter: Claus Tønnesen og Vibeke Henriques Johansson
Organization: Forsikring & Pension
About:

Vibeke Henriques Johansson: Advokat og chefkonsulent
Claus Tønnesen: Cand. jur. og juridisk rådgiver


Udgave:
4, 2008
Språk: Dansk
Kategori:

 

Den danske implementering af EU-direktivet om miljøansvar rummer væsentlige udfordringer for forsikringsselskaberne, især m.h.t. rådgivningen af virksomhedskunderne, justering af eksisterende forsikringer og udviklingen af nye forsikringsprodukter på området.

1. Direktivet og den danske implementering

Efter flere års lovforberedelse er EU’s miljø­ansvarsdirektiv fra 2004 (2004/35/EF af 21. april 2004) blevet implementeret i Danmark med virkning fra 1. juli 2008.
Der er i Danmark valgt en kompliceret løsning med hele to love.
 Dels er der sket udvidelse af bestemmelser­ne om virksomhedernes ansvar for miljø­forstyrrelser i en række miljølove, især miljø­beskyttelsesloven (forureninger) og natur­beskyttelsesloven(fredning, landskabsbeskyt­telse). Disse love indeholder nu særlige an­svarsregler om de såkaldte MILJØSKADER. Miljøskader er, jf. også direktivet, særligt kvalificerede miljøforstyrrelser, der består i:
• skader på jord, hvor der er betydelig risiko for negativ påvirkning af menneskers sund­hed,
•                      betydelig negativ påvirkning af vands øko­logiske, kemiske eller kvalitative tilstand,
•                      betydelig negativ påvirkning af beskyttede arter og naturbeskyttede områder.
 
Ansvaret for disse skader er som udgangs­punkt objektivt og der indføres et ganske kompliceret producentansvar på området ba­seret på culpa med omvendt bevisbyrde. Ansvaret er i begge tilfælde offentligretligt og dermed ikke baseret på erstatningsretten.
Dels er der gennemført en særlig miljø­skadelov, som indeholder en lang række reg­ler om myndighedernes behandling af miljø­skadesagerne, om hvad den ansvarlige virk­somhed skal gøre og om de udgifter, der kan kræves dækket af den virksomheden. Med de nye miljøregler er man begyndt at fjerne sig fra hovedprincippet i dansk ret om, at miljøansvaret er baseret på en skyldbedøm­melse. Hidtil har der kun på jordforurenings­området været gjort undtagelse fra dette ud­gangspunkt.

2. Udforingerne for forsikringsselskaberne

Selvom den danske forsikringsbranchen har været dybt involveret i hele processen med forberedelsen af direktivet og den danske implementering er det ikke nogen nem op­gave, selskaberne står over for nu. Problemer­ne er især knyttet til følgende:

2.1 Eksisterende forsikringer

 
Eksisterende forsikringer vil – uden at det har kunnet forudses ved forsikringens tegning – komme til at omfatte hele eller dele af det nye miljøansvar.
De relevante forsikringstyper er især miljø­dækninger/forureningsdækninger i erhvervs­ansvarsforsikringer, landbrugsforsikringer, erhvervslivets bygnings- og løsøreforsikrin­ger samt motoransvarsforsikringer.
Bortset fra landbrugsforsikringer, der i flere år har indeholdt en jordforureningsdækning på objektivt grundlag, er de nævnte forsik­ringers ansvarsdækning knyttet til det tradi­tionelle erstatningsansvar. Dvs. at der bl.a. skal foreligge ansvarsgrundlag (typisk culpa), årsagssammenhæng samt påregnelighed og der skal være tale om en erstatningsretlig værnet interesse (i modsætning til en almin­delig samfundsmæssig interesse).
De nye regler betyder, at forsikringsselska­berne skal gennemgå eksisterende forsik­ringer inden for de nævnte områder, således at de er klare over, hvilken risiko disse forsik­ringer med de ændrede miljøregler nu er eks­ponerede for. Det gælder selvfølgelig især flerårige forsikringer, men principielt også etårige forsikringer. Og selskaberne skal ved kommende fornyelser overveje, om forsik­ringsdækningerne skal ændres, så de tager højde for det nye miljøansvar.

2.2 Rådgivning

 
Det vil være behov for ådgivning af forsik­ringskunderne om det skærpede miljøansvar og udvidelsen af de typer af udgifter, som miljømyndighederne kan kræve dækket af den ansvarlige virksomhed
Udfordringen er her, at virksomhederne berettiget forventer, at forsikringsselskaber­nes salgsmedarbejdere og skadeafdelinger kan rådgive om det skærpede miljøansvar og dets betydning for den konkrete virksomheds risici. Forventningen vil også være, at selska­berne kan rådgive præcist om dækningen på eksisterende forsikringer, jf. pkt. 1).
Dette er en vanskelig opgave, idet der ikke foreligger egnet basismateriale i lovforarbej­der eller andre orienteringer fra myndigheder­ne om særligt risikoeksponerede virksom­heder og om, hvordan miljøskaderne skal afhjælpes. Forsikring & Pension har udstyret selskaberne med generelt basismateriale til brug for rådgivningen, som i sidste ende er et selskabsanliggende.

2.3 Utvidet forsikringsdækning

 
Selskaberne skal overveje, i hvilket omfang de skal tilbyde forsikringsdækning af det ud­videde miljøansvar.
Det har lige siden de første skitser til direk­tivet forelå været et klart ønske fra myndig­hedernes side, at det nye miljøansvar i videst muligt omfang skal kunne forsikres. Det har også ligget klart, at forsikringsmulighederne på området har været og er begrænsede, ikke mindst fordi der savnes skadeserfaringer på området. Enkelte selskaber tilbyder allerede en vis forsikringsdækning. Andre selskaber arbejder på at kunne tilbyde hel eller delvis dækning af miljøansvaret. Men det er ikke nogen let opgave, bl.a. også fordi der ikke foreligger standardprogrammer for reassuran­ce på området. Usikkerheden om det forven­tede antal af de egentlige miljøskader, hvor flere udgifter end i andre miljøsager kan kræ­ves dækket, er med til at vanskeliggøre sagen. Hertil kommer, at miljømyndighederne på et ret tidligt tidspunkt i en miljøskades behand­ling kan kræve sikkerhedsstillelse af den an­svarlige virksomhed for en række udgifter. En forsikringsdækning i relation til sikkerheds­stillelsen vil på mange måder minde om et dækningstilsagn, uden at skadens omfang kendes bare nogenlunde. Der forhandles for tiden med miljømyndighederne om mulig for­sikringsdækning i relation til sikkerheds­stillelsen.
 

3. Fokusområde fremover

I de kommende måneder vil det vise sig, hvordan forsikringsselskaberne håndterer de nævnte forsikringsmæssige udfordringer og vi vil få at se, hvordan de nærmere regler om sikkerhedsstillelse for udgifter ved miljø­skaderne kommer til at se ud samt hvor mange egentlige miljøskader – og hvilke – der kom­mer i praksis.
Vi vil senere vende tilbage til disse spørgs­mål i en yderligere artikel her i NFT
.
  

(Af Vibeke Henriques Johansson og Claus Tønnesen)