I debatten om det förändrade klimatet, hörs ibland en diskussion kring försäkringsbarhet ifråga om boendeförsäkringar: Kommer det att i framtiden gå att försäkra alla bostäder i områden med stor risk för naturkatastrofer? Kommer premierna att bli så höga, att det i praktiken bli omöjligt att bo i vissa hus? Det här gäller till exempel strandnära boenden (med risk för stora översvämningar) och skogsområden (med risk för omfattande bränder).
Finansinspektionen (FI) publicerade tidigare i år en analys av hur klimatförändringar kan komma att påverka boendeförsäkringar. I den här artikeln ska vi redovisa några av de slutsatser som FI kommer fram till i sin rapport. Det gör vi med hjälp av hållbarhetschef Emilia Högquist på FI. Den inledande frågan är varför FI är intresserad av de här frågeställningarna?
− Finansinspektionen värnar ju om ett högt skydd för konsumenterna. När vi inledde arbetet med den här rapporten var storbränderna i Kalifornien mycket aktuella – inte minst ur perspektivet att det blev allt dyrare och svårare för de boende där att försäkra sina fastigheter. Vi tog det som ansats för att se hur de svenska försäkringstagarna kan komma att påverkas av klimatförändringarna.
Analysen bygger bland annat en enkät riktad till elva försäkringsföretag. Intervjuer har också skett med de företag av dessa som har störst marknadsandelar i Sverige.
Försäkringsföretagen behöver anpassa sig
En av Finansinspektionens slutsatser är att försäkringsföretagen kommer behöva anpassa sig till de förändrade förhållanden som klimatförändringarna innebär. Men det finns tydliga skillnader på kort och lång sikt.
− Vi har ett högt försäkringsskydd i Sverige. Klimatförändringarna kommer att påverka försäkringstagarna, men på kort sikt ser vi inte några dramatiska förändringar. I vissa områden kan det dock bli fråga om premiehöjningar.
Finns det risker för att konsumenterna ändå drabbas av påtagliga konsekvenser på kort sikt?
− Vem kunde förutse omfattningen av de dramatiska skogsbränder som skett i sommar, inte minst i Europa men även på andra håll i världen? Vi vet att vi kommer att påverkas, men inte hur. Det finns en oförutsägbarhet i de konsekvenser som klimatförändringarna medför och därför går det inte att helt och hållet bedöma alla framtida risker – inte ens på kort sikt. Men huvudspåret i rapporten är ändå att riskerna på kort sikt är hanterbara.
På längre sikt bedömer FI att försäkringsföretagen i högre grad kan komma att påverkas av klimatförändringarna. Vilka konsekvenserna blir, är i hög grad beroende av vilka anpassningsåtgärder som kommuner, regioner och staten vidtar.
Stat, region och kommun har viktig roll
Vad är det då som måste ske för att konsekvenserna ska bli så låga som möjligt?
− Bolagen pekar på att det är nödvändigt att stat, regioner och kommuner gör sin del. Det är viktigt att det sätts fokus på dessa frågor, men det är något som varken försäkringsbolagen eller FI som myndighet har rådighet över. Bolagen har dock sagt att de gärna deltar i en dialog om vilka dessa åtgärder är och hur de ska konkretiseras.
FI gör bedömningen i sin analys att det sannolikt att det i framtiden blir generella premiehöjningar för boendeförsäkringar ”givet högre naturskaderisker”. Man pekar också på att det är sannolikt med en ”tydligare prisdifferentiering utifrån den individuella bostadens exponering för naturskaderisker”.
− Det finns en samsyn om att på lång sikt kommer premier sannolikt att bli dyrare och även prissättningen mer differentierad mellan låg- och högriskområden när det gäller risk för naturskador. Det är något som FI ser positivt på. Vi tycker också det är viktigt att skapa medvetenhet kring dessa frågor, liksom att konsumenterna själva gör vad de kan i sin bostad för att motverka konsekvenserna av klimatförändringarna, betonar Emilia.
Finns det risk för dem som har bolån?
Bankerna kräver boendeförsäkring av dem som har bolån för sitt hus. Vilka kan konsekvenserna bli för den gruppen?
− I vissa drabbade områden utomlands erbjuds idag inte boendeförsäkringar, men så är inte fallet i Sverige. Däremot får vi här i landet räkna med framtida premiehöjningar. Särskilt i högriskområden kan det då uppstå situationer där boende påverkas. Om premiehöjningarna skulle bli så höga att människor inte ha råd att teckna boendeförsäkring, skulle det kunna innebära att de får svårt att sälja sin bostad – vilket självfallet vore en olycklig situation
I sina svar till FI, uppger försäkringsföretagen det ”generellt råder goda förutsättningar…att få tillgång till återförsäkring via internationella återförsäkringsföretag”. Kan det ändå finnas risker på det här området?
− Bolagen är inte oroliga, men man bör samtidigt vara medveten om att återförsäkring är en global marknad. Sverige är ett litet land som påverkas av det som händer globalt. Vi på FI kommer därför att noga följa utvecklingen, med tanke på risken att flera stora naturkatastrofer kan ske runt om i världen samtidigt.
Slutligen: Vad kan, enligt FI, försäkringsföretagen bidra med för att konsumenterna inte ska drabbas orimligt hårt av klimatförändringarna?
− Det viktigaste är att de identifierar de risker som finns och har kontroll över riskbedömningen. Sedan handlar det om att anpassa sina produkter och premier. Och det gäller att vara tydlig gentemot sina kunder och även kanske bidra med morötter i form av individuella prissättningar för dem som själva försöker stärka sin motståndskraft mot klimatförändringarnas konsekvenser, säger Emilia till sist.
